如今，网络世界之大，无奇不有。在保险险种方面，考试不过险、贴条险等“奇葩险”也是层出不穷。对于这些五花八门的互联网保险，你了解多少？保监会曾发布风险提示，一些险种甚至带有博彩性质，涉嫌赌博。

网络保险掀起热潮 “奇葩险”应运而生

在互联网出现之前，绝大部分保险的保单覆盖期限都较长，一般以年为单位，最少也以月为单位。但随着智能手机的普及，用户在任何时候、任何地点都可以方便快捷地购买保险产品，保险公司的获客与销售成本也大大降低。

从2016年起，网络平台掀起了一股“保险热潮”。在互联网保险的主要聚集领域上，不仅有传统险种线上化，如账户保险、车险、旅游险、健康险及意外险等，还有互联网创新险种的代表产品——电商保险。

此外，各类“奇葩险”也如雨后春笋般应运而生。有针对年轻人的恋爱险、吃货险、痘痘险等，也有针对上班族的加班险、摇号险、违章贴条险等，甚至还有忘穿秋裤险、防小三险以及扶老人险等让不少人惊掉下巴的险种。

产品宣传博眼球 承保过程不规范

2017年7月，保监会稽查局在保险行业内部通报了六起典型互联网风险案例。其中，某地保监局在调研中发现，多家具备第三方网销保险平台资质的国内知名在线旅行服务公司，在宣传产品、承保过程中，存在保险产品定名不规范、信息披露不全面，以及保险核保审查缺失、不提供保险单证等问题。

部分保险产品在宣传、销售时用词颇为吸引眼球，如“结婚保险”“退房保险”“扶老人险”“熊孩子保险”等，其实质仍为意外险、责任保险等险种。这些被随意简化名称的保险产品，不仅其定名方式不符合监管规定，而且存在歧义或误导，极易引发消费纠纷。

此外，其承保过程也不规范。部分第三方网销平台承保界面设置较简单，只需输入投保人或被保险人基本信息即可完成投保与合同生效，投保过程未经过保险公司核保程序，也未对免责条款等重要的保险条款内容进行说明或告知。相关保险公司未主动向消费者提供有效的保险凭证、收费凭据，仅以短信通知的方式告知保单生效、收费金额等信息。

“奇葩险”有风险 或涉嫌诈骗集资赌博

实际上，“奇葩险”本身也有着不少风险。

首先，这些险种可能涉嫌诈骗和非法集资，因为险种并非保险机构开发、销售，保单并无法律效力；

第二，由于保险的“标的”毫无规律可循，定价和条款更没有风险数据支撑，买这种保险涉嫌进行带有博彩性质的网络赌博；

第三，“奇葩险”产品可能名不副实，在条款不清楚、保险机构相关信息披露不完整不充分的情况下，会损害消费者权益；

最后，还有可能造成个人信息的遗失或泄露，这是因为网络“奇葩险”会将客户隐私数据放在公共“云”服务器上，有时还有可能出现自身信息系统维护不当等情况。

业内分析“奇葩险”的主要目的是“博眼球”，毕竟保险市场的蛋糕就那么大，而且大部分已经被大型保险公司占据，分不到蛋糕的小型保险公司只能剑走偏锋，推出一些其他的保险公司没有的产品去抢夺细分市场。

律师说法：严格说是一种“对赌协议”

针对“奇葩险”的本质，法律界人士认为，从严格意义上说，这样的交易不能称之为“保险”，而是基于个人意愿的对赌协议。且“奇葩险”并没有保单，网店又是介于虚拟与现实之间的一种存在，消费者得到的更多是一种口头承诺，一旦没有落实“赔付”，想要就此类小额纠纷向虚拟存在维权往往比较困难。

网购保险注意事项

TAKE CARE

●投保地域限制

在保险公司官网购买的产品多会有地域限制，因地域经济状况、保险公司分支机构设置等问题，未必能实现跨区域服务。而有些产品是针对特定地区推出的特供产品，甚至有的产品地区不同，可投保的保额也不一样。另外，投保地区为全国的也不是全国皆可，一般都不包含港澳台地区。

●保单生效时间

保单生效后，保险提供的保障才会有效，但互联网保险的生效时间并不统一，有的划款成功后即时生效，如航延险。有的跟传统保险一样，合同成立、且首期保费成功划扣并签发保险单的次日零时生效，有的则需要再等上几天。线上投保之后，要注意保单是否出单成功，以及出单成功之后保单具体生效时间。

●健康类保险就医限制

健康类的保险（重疾、医疗险等）对就医医院是有要求的，通常为二级或二级以上公立医院。有的产品会增加保险公司认可的其他医疗机构，只有在这些地方就医确诊才能获得理赔。而一些产品会明确列出就医不理赔的医院名单，具体以所投保产品的投保须知为准。

●小额自助理赔

互联网保险的理赔方式有两种，一是跟传统渠道购买的保险一样，打电话向保险公司报案再准备材料到公司柜面申请理赔，二是将资料上传到网上，直接通过保险公司官网或者官方微信申请理赔。对于小额理赔，不同的产品、不同的投保平台的限额不同，如理赔金额满足相关条件，则可在移动端上传资料自助理赔。

▌本文来源：法制晚报

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监制/唐怡 主编/张天宇 李伟

编辑/张省

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